3 ข้อต้องรู้ ก่อนซื้อ RMF

ตอนที่แล้วผมพูดถึง เงื่อนไขการลงทุนในกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) เพื่อให้ได้สิทธิลดหย่อนภาษีกันไปแล้ว อย่างที่เคยเล่าไปก่อนหน้านี้ว่าการซื้อ RMF ไม่ได้มีประโยชน์เพียงแค่ลดหย่อนภาษีเท่านั้น เพราะเรายังได้ประโยชน์จากการลงทุนด้วย

วันนี้ผมก็เลยจะมาไขข้อข้องใจ RMF ในมุมที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน โดยหยิบคำถามที่เจอบ่อย ๆ เวลามีคนมาปรึกษา มาอธิบายให้เพื่อน ๆ ได้อ่านไปพร้อม ๆ กัน

คำถามแรก LTF เหมือนหรือต่างจาก RMF อย่างไร ?

ถ้าตอบสั้น ๆ ง่าย ๆ ก็คงตอบว่าทั้ง 2 กองทุนนี้ใช้เพื่อการลดหย่อนภาษีเหมือนกัน เพียงแต่ LTF สามารถขายคืนได้ภายใน 7 ปีปฏิทิน แต่ RMF ต้องรอจนถึงอายุ 55 ปี ถึงจะขายได้  

ผมบอกเลยว่าถ้าเพื่อนๆ คนไหนคิดว่า LTF กับ RMF ต่างกันเพียงแค่นี้จริงๆ บอกได้เลยว่า เราอาจพลาดประโยชน์มหาศาลของ RMF ไปเลยครับ

มาดูความแตกต่างเกี่ยวกับการลงทุนที่สำคัญ  3 ประการตามตารางด้านล่างนี้เพื่อได้เข้าใจประโยชน์ที่แท้จริงของ LTF และ RMF มากขึ้นครับ

เห็นไหมครับว่าความจริงแล้ววัตถุประสงค์การลงทุนใน LTF และ RMF ต่างกันชัดเจน  ถ้าเราไม่ได้มองประโยชน์แค่การลดหย่อนภาษี การลงทุนใน RMF ก็มีความน่าสนใจและมีกองทุนให้เราเลือกหลากหลายมากกว่า เหมาะที่จะนำไปใช้ในการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณของตัวเรา

คำถามที่สอง เลือกซื้อ RMF เพื่อสร้างกองทุนเกษียณอย่างไร

ถ้าเราย้อนไปดูคำตอบในคำถามข้อแรก เราจะเห็นว่าการกองทุน RMF นั้นไม่ได้มีเฉพาะกองทุนที่ลงทุนในหุ้นเพียงอย่างเดียว

แต่กองทุน RMF ยังมีการลงทุนที่หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นกองทุนตราสารหนี้ กองทุนที่ไปลงทุนในต่างประเทศ กองทุนอสังหาริมทรัพย์ กองทุนที่ลงทุนในสินค้าโภคภัณฑ์ เช่น น้ำมัน ทองคำ หรือกองทุนแบบผสม คือ มีสินทรัพย์ลงทุนหลายแบบในกองทุนเดียว เป็นต้น

ดังนั้น เราสามารถนำเอากองทุน RMF มาใช้ในการจัดพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณให้เหมาะกับตัวเราได้ โดยที่ไม่จำเป็นต้องซื้อกองทุน RMF เพียงกองเดียว โดยจัดสัดส่วนการลงทุนตามระดับความเสี่ยงที่เรายอมรับได้ เช่น ตัวผมเองยังเหลือเวลาอีกหลายสิบปีกว่าจะเกษียณ และสามารถรับความเสี่ยงได้มาก ผมก็จะจัดพอร์ตการลงทุนโดย

เลือกองทุน RMF ที่ลงทุนในตลาดหุ้นต่างประเทศ 40%

กองทุน RMF ที่ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ 40%

และกองทุน RMF ที่ลงทุนในตราสารหนี้อีก 20%

โดยผมไม่เลือกซื้อกองทุน RMF ที่ลงทุนในตลาดหุ้นไทย เพราะผมมองว่าซ้ำซ้อนกับกองทุน LTF ที่ซื้อเพื่อใช้ลดหย่อนภาษีอยู่แล้ว ผมจึงต้องการกระจายความเสี่ยงไปลงทุนสินทรัพย์ลงทุนอื่นด้วย

คำถามสุดท้าย เราควรเริ่มซื้อ RMF ตอนไหนดี

สมัยเริ่มทำงานใหม่ ๆ มีคนแนะนำผมว่า  ถ้าเรายังซื้อ LTF ไม่เต็มสิทธิ ยังไม่ต้องรีบไปลงทุนใน RMF หรอก เอาไว้เราอายุสัก 40 – 50 ปีก่อนค่อยซื้อ จะได้รอไม่นานก็ขายได้ 

พอโตขึ้นและได้ศึกษาเรื่องการวางแผนการเงินมากขึ้น ผมบอกเลยว่าคำแนะนำดังกล่าวนั้นอาจจะถูก ถ้าเรามองแค่ประโยชน์ด้านการลดหย่อนภาษี 

แต่ถ้าเรามองถึงประโยชน์ที่แท้จริงในการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณแล้ว ผมคิดว่าเราควรเริ่มซื้อ RMF พร้อม ๆ กับ LTF นั่นแหละครับ เพราะการลงทุนเพื่อการเกษียณนั้น ต้องลงทุนโดยใช้ระยะเวลานาน หากเริ่มลงทุนได้เร็วเท่าไหร่ ก็จะช่วยทำให้กองทุนเกษียณของเรามีขนาดใหญ่ขึ้นเมื่อถึงวันที่เราเกษียณ

ดังนั้น เพื่อน ๆ ไม่ต้องรอถึงอายุ 40 – 50 ปี แล้วค่อยเริ่มซื้อ RMF นะครับ ถ้าพร้อมแล้วก็ซื้อได้ตั้งแต่ปีนี้เป็นต้นไป

หากเพื่อน ๆ สนใจเกี่ยวกับการลงทุนใน RMF มากกว่านี้ ก็สามารถเข้าไปพูดคุยสอบถามผมเพิ่มเติมได้ที่ https://www.facebook.com/drpeerapat.f/ นะครับ

ดร.พีท พีรภัทร ฝอยทอง CFP® ฝอยทอง

คอลัมน์ Infinity Wealth By ดร.พีท พีรภัทร ฝอยทอง CFP® ที่ปรึกษากฎหมายและนักวางแผนการเงินส่วนบุคคล